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Intanto, visto che ci teniamo a spiegarvi bene che cosa possiamo proporvi, vi esponiamo di seguito che cos’è, come può essere richiesta, quali sono le garanzie e quali le normative per la cessione del quinto dello stipendio.
Che cos’è la cessione del quinto dello stipendio?
Prestiti Dipendenti Asti permette ai propri clienti, assunti presso enti pubblici o privati, di usufruire della cessione del quinto del proprio stipendio. La cessione del quinto è un finanziamento, che gode di un tasso fisso, rimborsabile per mezzo di rate costanti. Nel caso della cessione del quinto il rimborso delle rate viene effettuato dal datore di lavoro, non dal richiedente come avviene per il prestito personale, e il relativo importo è trattenuto direttamente dal netto in busta paga.
Il termine cessione del quinto indica che l’importo della rata di rimborso non può essere superiore alla quinta parte dello stipendio netto mensile. Talvolta però è possibile raggiungere una rata massima pari a due quinti dello stipendio e, per fare ciò, è necessario sottoscrivere, oltre al contratto di cessione del quinto, anche un contratto di delega del pagamento, che impegna l’altro quinto dello stipendio.
La cessione del quinto può essere richiesta da dipendenti pubblici, dipendenti statali o dipendenti privati presso agenzie di credito autorizzate a concederlo, come Prestiti Dipendenti Asti.
Uno dei vantaggi principali della cessione del quinto sta nel fatto che venga lasciata parecchia flessibilità all’istituto finanziatore, dal momento che si tratta di un’operazione di credito garantita.
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Garanzie e coperture assicurative
La struttura della cessione del quinto non prevede che il richiedente presenti delle garanzie reali; tuttavia l’ente finanziatore deve potersi tutelare da eventuali rischi e per fare ciò ricorre a due tipi di garanzie: il TFR del dipendente e un’assicurazione che copra gli eventuali debiti da sanare.
Il Trattamento di Fine Rapporto, maturato dal dipendente, riveste una funzione di tutela per il finanziatore, di fronte al rischio di perdita del lavoro, di infortunio oppure di fronte al rischio della sua vita.
E’ prevista, in aggiunta al TFR, la stipula obbligatoria di un’assicurazione che copra nel caso di rischio vita e/o rischio impiego e che garantisca, in caso di mancato pagamento, la copertura dell’importo ancora dovuto, eventualmente eccedente il TFR cumulato.
Il costo relativo alle coperture assicurative viene trattenuto direttamente dall’Istituto finanziatore, il quale erogherà al richiedente un importo al netto dei suddetti costi.
per evitare inconvenienti, la normativa di riferimento, al fine di salvaguardare le garanzie, prevede che il debitore non possa chiedere anticipi sul trattamento di fine rapporto (TFR) per l’intera durata del finanziamento.
Normative per la stipula del “Contratto di Cessione del Quinto”
Secondo la legge un contratto di cessione del quinto deve contenere i seguenti elementi:
- il tasso di interesse praticato dall’ente finanziatore
- ogni altro prezzo e condizione praticati, inclusi i maggiori oneri in caso di mora
- l’ammontare e le modalità del finanziamento
- il numero, gli importi e la scadenza delle singole rate
- il tasso annuo effettivo globale (TAEG)
- il dettaglio delle condizioni analitiche secondo cui il TAEG può essere eventualmente modificato
- l’importo e la causale degli oneri che sono esclusi dal calcolo del TAEG
- le eventuali garanzie richieste
- le coperture assicurative
Il “Contratto di Cessione del Quinto” prevede una modulistica che varia a seconda della categoria dei soggetti interessati: pubblica amministrazione, ente pubblico o privato.
Il richiedente fornire i propri dati anagrafici e personali assieme ad alcuni allegati, che consentano di definire la sua posizione lavorativa e reddituale:
- il certificato di stipendio (solo nel caso di lavoratori dipendenti), fornito dall’amministrazione della propria azienda o ente. In esso viene riportata la data di assunzione, la retribuzione lorda e netta (annua e mensile), il TFR maturato, le eventuali trattenute o i pignoramenti già presenti sullo stipendio
- l’ultima busta paga
- il benestare dell’azienda, che si impegna ad effettuare puntualmente i pagamenti. Tale documento deve essere richiesto direttamente dall’Istituto finanziatore al datore di lavoro del cliente in questione, presentando la notifica del contratto di finanziamento.
Il richiedente dovrà inoltre firmare opportuna delega a favore del datore di lavoro a prelevare mensilmente dallo stipendio l’importo necessario al rimborso delle rate.
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